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　　来源：尺度商业

　　文 | 刘振涛

　　知名城商行西安银行加大了“补血 ”力度！

　　6月21日 ，西安银行发布公告称
，该行于近日在全国银行间债券市场成功发行了2025年二级资本债（第二期），发行规模为20亿元 ，品种为10年期固定利率债券，票面利率为2.3%
。

　　除了发行二级债外
，6月18日，西安银行公告称 ，近日收到了陕西金融监管局的批复
，同意西安银行发行不超过70亿元的永续债券，在获批后的24个月内自行决定发行的时间、批次等。

　　2025年3月 ，西安银行召开2025年第一次临时股东大会
，会议通过了该行发行永续债的议案，发行规模不超过70亿元 。西安银行表示 ，发行募集的资金在扣除发行费后
，将全部用于补充该行的其他一级资本。

　　据了解，这是西安银行首次拟采用发行永续债来补充资本
。

　　永续债是一种没有确定到期期限或期限非常长 ，且发行人无需返还本金但需要定期支付利息的混合资本债券
，常用于金融机构补充资本或优化企业资产负债率。

　　据媒体报道，市场专业人士表示 ，由于近年来银行业净息差收窄，让利实体经济等等
，外源补充资本的需求度上升，永续债由于审批通过效率较高 ，融资利率相对降低
，成为不少金融机构特别是商业银行的选择 。

　　据wind数据统计，2025年6月以来 ，有不少商业银行通过发行永续债的形式补充资本
。截至2025年6月23日
，南京银行
、农业银行、浦发银行等公告称，永续债发行完毕。

　　西安银行为何加大“补血
”？

　　我们观察发现 ，西安银行拟发行永续债等方式加大“补血”的背后
，自身不断扩张发展中，资本的消耗较大 ，资本的充足率出现下滑
，同时也是为了完成管理层既定的资本“军令状 ” 。

　　资料显示，西安银行成立于1997年 ，2019年3月登陆上交所上市，距今上市6年多时间
。

　　上市以来
，西安银行规模发展较快。截至2025年一季度末，西安银行的总资产规模突破5000亿元 ，达5197.24亿元
，较2024年末增长了393.54亿元，增速达8.19% 。

　　回顾西安银行上市以来的资产规模 ，2019年至2024年末
，西安银行的总资产规模从2782.83亿元，增长至4803.70亿元 ，除了2023年
，其他年份增速均保持着两位数的增幅
。

　　西安银行资产规模的快速增长，主要增量来自贷款及垫款。2025年一季度末 ，西安银行的贷款及垫款总额达2676.5亿元
，较2024年末增长了12.8% 。

　　2024年末，西安银行的贷款及垫款本金总额为2372.54亿元 ，较2023年末增长了16.92%
。可以看到，西安银行的贷款及垫款总额基本保持着双位数的增速。

　　贷款及垫款的增长对于商业银行来说也有AB面 。一面是贷款及垫款的增长
，提升资产规模的同时，带来了利息收入的增长 ，进而可能推动营收增长；而另一面
，贷款及垫款的增长，也会带来风险加权资产的增长。

　　风险加权资产是指对银行的资产加以分类 ，根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数
，以这种风险系数为权重求得的资产
。银行的资产中有很多资产是0风险权重的，比如现金等 ，也有很多资产是高权重风险的
，比如评级A-以下的债券等。

　　风险权重越多的资产对应消耗的银行资本就会加大，同时风险加权资产越多 ，对银行的资本消耗也会相应的增加
，就会带来一定的资本压力 。

　　西安银行的情况如何？

　　翻阅西安银行年报，2019年至2024年末 ，西安银行的风险加权资产从1871.77亿元增长至3170.02亿元
。2024年末西安银行的风险加权资产较2023年末增长了14.46%。

　　2025年一季度末，西安银行的风险加权资产为3396.93亿元
，较2024年末增长了7.16% 。

　　西安银行股东大会上提交的议案中披露的2025年财务预算目标显示，2025年末 ，西安银行总资产规模要达到5304亿元以上
。2025年一季度末
，西安银行的总资产规模已接近5200亿。

　　而这意味着西安银行规模主要增量贷款及垫款规模将增长，风险加权资产也可能增长 ，对应的资本消耗可能会加大
，西安银行需要保持充足的资本 。

　　此外，观察西安银行的资产质量 ，近两年来西安银行的不良贷款余额和不良率出现上升
。就不良资产余额来看
，2022年至2024年末，西安银行的不良资产余额分别为23.76亿元 、27.32亿元
、40.78亿元。2024年末较2023年增长了13.46亿元 ，增幅达49.27% 。

　　不良贷款率来看
，2022年至2024年，西安银行不良贷款率分别为1.25%、1.35% 、1.72%
。2024年末较2023年末增长了0.37个百分点。

　　2025年一季度末 ，西安银行的不良贷款余额为43.12亿元，较2024年末增长了2亿多 。不过
，2025年一季度末贷款及垫款的本金总额增长较多，不良贷款率下降至1.61%。

　　国家金融监督管理总局发布的数据显示 ，截至2025年一季度末
，商业银行不良贷款率为1.51%
。西安银行的不良贷款率高于商业银行平均水平。

　　增长的不良贷款余额，使得商业银行要加大计提拨备来覆盖不良资产 ，对应的资本消耗也会加大 。

　　一方面是自身扩张需要消耗资本
，一方面应对风险也需要消耗资本，使得西安银行的资本充足率下降
。

　　2024年末 ，西安银行的资本充足率
、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.41% 、10.07%
、10.07%
，分别较2023年末下降0.73个百分点、0.66个百分点 、0.66个百分点。

　　2025年一季度末，西安银行的资本充足率
、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为9.36% 、9.36%、11.69% ，较2024年末又再次下降 。

　　Wind数据统计
，2025年一季度末，西安银行的资本充足率
、一级资本充足率在A股上市的17家城商行中垫底
。

　　同时 ，国家金融监督管理总局披露，截至2025年一季度末
，我国商业银行资本充足率15.28%，一级资本充足率12.18% ，核心一级资本充足率10.7%
，西安银行低于行业平均水准。

　　于是，西安银行有了上述“补血
”动作 。

　　银行补充资本的方式分为内源和外源
。内源主要是依靠利润的留存 ，外源则包括发债、定增 、IPO等多种方式。

　　2024年
，西安银行的归母净利润增长3.91% 。在净利润增长的情况下，西安银行的分红被市场热议
。

　　数据显示 ，2024年度
，西安银行拟现金分红4.44亿元，现金分红比例为17.37% ，低于20%。2023年
，西安银行的现金分红比例为10.11% 。之前，2019年至2022年 ，西安银行的分红比例均在30%以上。

　　对于分红比例的降低，西安银行表示
，一是公司需要进一步加强内源性资本储备，强化自身抵御风险能力；二是合理留存利润 ，提升资本充足水平
，有助于本公司为实现高质量转型发展蓄势储能
。总结来看，就是为了提升资本充足度 ，满足自身发展的需求。

　　而西安银行近期来的发债
，首次尝试永续债外源方式，就是进一步提升资本充足率的另一重要动作 。

　　值得注意的是 ，西安银行的管理层曾制定2025年的目标
，其中一项就是资本充足率保持12%以上
。

　　西安银行后续将如何安排70亿永续债的发行，发行后资本充足率提升的西安银行能否实现进一步发展？我们将保持关注！