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　　编者按：1985年
，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡 。过去四十年，信用卡市场一路上扬 ，并走向饱和
。如今
，流通卡规模收缩，交易额下降 ，不良率上升等问题凸显
，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题 ，关注行业革新下的个体 、企业和趋势 。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今
，中国信用卡产业已走过40周年
。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有
、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下 ，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速 。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面
，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业
。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露 ，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中
，周期的寒意仍未散去 。在业内人士看来，获客艰难 、场景不足
、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题 ，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑
。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示
，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继 ，进入存量经营阶段
，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日 。唯有以科技 、场景与风控为引擎 ，以用户价值为核心重构生态
，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。 ”董峥表示
。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势 ，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现
”
，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长 。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度 ，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标
，目前在前十位发卡机构中，建行
、招行、农行和工行均位列2023年全球前十
。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示 ，截至2024年末
，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元 ，同比增长6.89% 。建行也在财报中表示
，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行 ”；招商银行 、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元
、8000亿元、7000亿元台阶
。

　　梳理财报可知 ，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称
，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上 。“信用卡业务全面发力购车 、装修
、分期通等分期产品 ，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展
。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵
”
，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后 。财报数据显示，截至2024年末 ，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元
，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%
。

　　规模排在第三位的仍为国有大行 ，截至2024年末
，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看 ，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一
，同比增幅达22.68% 。

　　除上述银行外，截至2024年末 ，工商银行、中国银行 、交通银行
、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元 、5384.04亿元
、2382.21亿元
，分别同比增长12.42%、7.62% 、9.94%
、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外 ，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅
，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降
。

　　如平安银行 、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元
、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面 ，伴随着信用卡市场的持续收缩
，逾期问题进一步凸显 。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战 ，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注
。

　　财报显示
，截至2024年末，在国有六大行中 ，仅邮储银行 、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23
、0.1个百分点至1.48%、1.73%
，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50% ，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行 、农业银行
、建设银行分别为2.34%、1.46% 、2.22%
，较上年末上升0.42
、0.06、0.56个百分点 。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平 ，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行 、民生银行信用卡不良率均超3%
，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%
。

　　“公司持续优化新发卡客群结构
、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善 ，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示 。

交易金额普遍缩水
，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上 ，总体上多家银行普遍出现萎缩
。

　　董峥向时代财经指出
，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现 ，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看
，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅 ”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元 ，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元
，与上年末基本持平；交通银行 、工商银行、中国银行
、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元 、1.39万亿元
、1.14万亿元 ，下跌至2.45万亿元、2.13万亿 、1.29万亿元
、9930.95亿元 。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元
。

　　股份行也不例外。据财报披露
，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元 ，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元
，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13% 。

　　董峥向时代财经解释称 ，信用卡交易金额下降
，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎 ，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况
，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题
。
”

　　值得注意的是 ，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如
，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16% 。该行在财报中解释称 ，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致
。

　　除了交易金额，董峥认为
，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义 ，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费
，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量 、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况 。 ”

　　不过 ，据时代财经查阅
，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据
。根据已披露的财报 ，截至2024年末
，招商银行
、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户 、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示 ，截至2024年末
，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99% 。

　　在董峥看来 ，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头
，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点
。据其观察，“现在新开信用卡人群 ，很多都是冲动性办卡
，即在礼品
、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。
”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段 ，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户 。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代
，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现
。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握 ，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下
，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜 ，这样既能增加信用卡的活跃度
，也可以提升用户粘性 。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道
。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一 ，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬
，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》 。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实 ，同时为用户提供优惠权益
，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展
。 ”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整 ，不少业内人士认为行业将迈上新台阶 。在上市银行2024年度业绩会上
，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看 ，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5
，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费 、增加消费金融供给的利好政策 ，充分发挥信用卡“支付+消费信贷
”金融工具的作用
，提高获客活客、风控发展
、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶
。

　　交通银行亦在年报中明确 ，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心
，引发市场广泛关注 。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示 ，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要
，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革
。由过去的集中直接经营 ，改为分行属地经营
，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。 ”周万阜称 。