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【央视新闻客户端】

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%
，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。 ”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到 ，这家银行近期下调了3年期定存利率
，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点 ，利率长短期倒挂现象也随之产生 。

　　平安银行并非个例
。记者走访或致电全国多地银行了解到
，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来 ，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈
、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧 、银行主动优化调整负债结构等 。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策
，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差
”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面 ，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款
，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置 ，鼓励优质信贷投放
，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率
。

　　● 本报记者 李静 石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下 ，银行定期存款期限越长
，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破 ，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象 。

　　记者走访北京地区多家银行了解到
，包括平安银行
、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率
。下调后 ，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率
，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95% ，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存
，调整之前3年期定存利率是2.25% 。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者
。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如 ，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整 。此前
，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存
。30万元起存的定存产品利率为2.14% ，1万元起存的定存产品利率为2.05%。 ”

　　事实上
，4月以来，福建 、山东
、湖北、云南 、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率 ，部分银行下调幅度高达50个基点 。

　　本轮利率调整后
，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象
。

　　记者发现，当前建设银行
、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日 ，记者查询建设银行App发现
，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点 。招商银行App显示 ，1年期 、2年期“灵动存
”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期
、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%
，均低于1年期 、2年期“灵动存 ”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现 ，2024年
，吉林
、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象
。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行 、城市商业银行
、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中 ，城商行存款利率倒挂幅度最大
，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点 。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构 、预期未来利率将继续下行等
。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来 ，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大
，导致对短期流动性的需求上升 。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模
、加大了对短期存款的争夺力度
。
”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为 ，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款
，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额 、控制负债成本 。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因
。“银行通过调高短期存款利率 ，吸引短期存款，从而优化负债结构
，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要 。”曾刚说
。

　　此外 ，银行预期未来利率将继续下行
，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平 ，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期 。存款利率出现期限倒挂
，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象
。 ”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节 ，坚持适度宽松的货币政策立场
，未来将适时降准降息 。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平 ，适度减少对中长期存款的吸纳
，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平
。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示 ，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看
，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息 ，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能
，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年 。
”生柳荣说
。

　　关于2025年LPR走势 ，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系
、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的 。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标
。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通
，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整 ，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率
，降低负债成本 、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性 ，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系 。 ”姚明德分析称
。

　　保卫息差

　　数据显示
，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降 ，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大
，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点 。

　　面对净息差收窄的挑战 ，多家银行从负债和资产两端发力
，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力 ，一是持续优化大类资产布局
，积极支持长周期特别国债
、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资 ，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排
，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷 、信用卡透支等业务的发展 ，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理
。在做好减费让利支持实体经济发展的同时
，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理 ，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构
，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金
、结算性资金占比不断提升 ，实现银行发展与社会效益的双赢。
”

　　平安银行表示
，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款 ，管控高成本存款
，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏 ，降低整体负债成本 。从资产端来看
，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放 ，加大对实体经济支持力度
，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产 ，提升资金运用效率
。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说 。

　　兴业银行则提出了更具体的做法
，主要策略是以工资代发 、收单
、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款
。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。 ”兴业银行计划财务部总经理林舒说 。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降
。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点 ，截至2月底
，净息差已下降逾7个基点。
”林舒说，除了要精耕细作零售客户 ，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程
，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行 ，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略 。