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　　21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道

　　银行零售业务承压的趋势仍在持续 。

　　受宏观经济形势调整 、居民收入变化
、净息差收窄等影响
，银行零售业务下从前年的一个迹象，到去年已体现在财务指标上的压力。

　　21世纪经济报道记者统计发现 ，截至4月1日
，在2024年年报披露了零售利润的6家国有银行和7家股份制银行中，零售利润总额增速全体告负
。同时 ，多家银行的零售贷款投放出现负增长
，个人贷款不良率持续上升也成为行业性难题。

　　二十年前，一句“不做零售没饭吃 ”让银行业集体侧目 。但近年来 ，银行业正在重新审视零售转型的节奏：是加速推进
，还是暂缓喘息，亦或撕下零售银行标签 ，银行开始出现分歧
。其中
，招行、中信仍表示会坚持战略定力，而平安银行正在主动压缩零售高风险资产以“止血
”。

　　从银行零售的经营模式来看 ，银行将客户和零售AUM规模做大，从而产生零售营收
，其中分为利息收入和财富中收等；零售营收在转化为零售利润时，会受到净息差收窄 、不良风险的挤压 。银行零售的集体失速 ，在上述的传导途径中必然是某些环节出了问题
。

　　13家银行零售利润增速负增长

　　许多年前
，银行以零售AUM（个人金融资产）的概念取代存款作为衡量零售业务的核心指标，是银行业零售转型的标志动作之一。

　　从零售盘子大小来看 ，据2024年年报
，在国有大行和股份行中，建行零售AUM突破20万亿元 ，工行
、农行、建行3家“20万亿俱乐部成员”位居行业前三；邮储 、中行
、招行的零售AUM位居15万亿元的第二梯队；交行、兴业 、中信
、平安处于第三梯队 。

　　整体来看
，零售AUM的座次排名相较上年并未改变，国有银行和股份制银行均实现了稳步增长
。这意味着 ，零售失速的原因需要进一步拆解。

　　从零售营收情况可以更直观地看到下滑趋势 。

　　据21世纪经济报道记者统计
，截至4月1日，共6家国有大行和招行、中信 、浦发、平安
、民生、光大 、浙商
、渤海8家股份制银行披露了2024年零售业务营业收入 ，其中除农行、招行取得正增速之外，其余12家银行零售业务增速全部为负
。

　　而从利润指标来看
，情形更加不容乐观。

　　上述14家银行中，6家国有银行和招行 、中信
、平安、民生 、光大
、浙商、渤海7家股份行披露了2024年零售业务利润总额或税前利润 。无一例外 ，13家银行的零售利润增速全部为负；农行和招行尽管实现了零售营收的正增长
，但仍处于“增收不增利 ”境况；光大银行2024年零售金融业务实现利润总额仅为2.81亿元，比起2023年67.41亿元下降超95%；有两家股份行甚至开始在零售业务上出现亏损 ，其中一家的个人客户数罕见下降。

　　从零售利润降幅来看
，农行 、邮储
、招行3家银行将降幅控制在了10%以内，在零售业务上表现出相对韧性
。三者的共同特点是零售业务占比相对较大 ，零售的营收贡献均在50%以上。

　　从零售的利润贡献来看
，整体也呈现下降趋势 。相较上年，光大银行零售业务利润占比由13.55%下降至0.55% ，平安银行由11.9%下降至0.6%
，中信银行由21.3%下降至11.4%
。

　　个贷投放放缓，不良率持续抬升但势头有所收敛

　　在零售营收的来源中 ，来自于个人贷款的利息收入通常是主体部分，财富中收则是“轻资产
”业务。

　　从个人贷款投放情况来看
，整体增速持续放缓 。平安、光大 、渤海3家股份制银行出现了个人贷款余额的萎缩；从个人贷款利息收入来看，13家披露相关数据的银行均有所下滑；而从个人贷款的不良率来看 ，6家国有银行和8家股份制银行均有所提高
。

　　其中
，平安银行个人贷款余额较上年末下降10.6%，但该行表示正在优化个人贷款结构。一方面 ，主动压缩信用卡、消费贷
、经营贷等高风险资产的规模
，同时提升住房按揭、持证抵押等基石类业务的规模 。

　　光大银行截至2024年末零售贷款余额为1.48万亿元，同比减少301.97亿元 ，降幅约2%
。

　　不过
，在国有大行个贷投放增速普遍放缓的大趋势下，交通银行却逆势做出11.3%的增速。交行管理层在2024年度业绩会上明确表示 ，将提升零售贷款在整个贷款中的占比 。

　　除了个人信贷投放放缓外
，不良率的持续上升也会对零售利润产生侵蚀
。多家银行表示，这与居民债务周期和房地产周期的影响有关。

　　国有大行方面 ，农行 、工行
、交行的个贷不良率在2024年升至1%以上，其中工行在报告期内上升45个百分点 。工商银行副行长王景武回应称
，零售不良率虽有所上升，但仍处于可控水平。个人经营性贷款不良率处于四行较优水平
。个人消费贷款方面 ，加强对零售客户的前端准入和审查审批管理。

　　不过
，从多家银行管理层发声来看，个贷不良率虽在上升 ，但是环比增幅有所收敛 。

　　中国银行副行长武剑在发布会上表示
，中行关注类贷款、逾期贷款有所增加
。为此，该行多措并举 、强化管控 ，去年下半年以来集团逾期上升势头已有所收敛。

　　平安银行行长助理兼首席风险官吴雷鸣也表示
，零售不良的生成已得到遏制，并将进入下行通道 。预计未来2到5年零售不良生成会进一步下降 ，资产质量持续改善
，零售信贷成本比也会快速下降
。

　　交行副行长顾斌在发布会上直言，行业零售业务风险整体有所增加 ，预计也会对整体资产质量形成压力；该行将兼顾业务发展和风险控制，加强对零售资产的质量管控
，加强贷后管理和逾期的管控，提升催收和处置的效率 ，争取把零售贷款的质量控制在一个预期范围内。

　　建行副行长李建江表示
，建行作为一家零售大行，已经建立了比较成熟的零售类贷款风险管理机制 ，个人贷款总体上不良率长期保持较低水平 。

　　招商银行则采取了优化风险管理模型
、优选客户群体、优化区域布局 、提高抵押率等方式来降低零售信贷风险
。

　　另外一方面
，在非息收入方面，以“轻资本”为特点的财富中收也正在承压。

　　21世纪经济报道记者根据Wind数据显示 ，在披露了年报的14家国有银行和股份制银行中
，手续费及佣金净收入总和从2023年的7114亿元下降至2024年的6447亿元 。其中，光大
、招行、交行 、兴业等7家银行的降幅在10%以上
。

　　招商银行副行长彭家文表示 ，在这两年代销保险
、基金等减费让利的大背景下
，银行业的手续费及佣金收入普遍承压。招行手续费及佣金收入中，代销保险和基金相关的收入占比相对较高 ，压力会更大 。

　　他表示，手续费及佣金收入企稳回升是招行今年的目标
，这也需要资本市场整体企稳向上的势头能够确立；在其他非利息净收入方面，判断债券利率可能会震荡向下 ，全年其他非利息净收入有可能企稳。

　　寻找拐点
，重拾信心

　　短期内，零售业务是否还是一门好生意？商业银行的看法出现了分歧
。

　　招商银行行长王良表示 ，零售贷款总体的定价水平比公司贷款要高
，创造价值的能力更强。尽管零售信贷风险有所上升，招行仍然要把零售信贷业务作为重要的资产投放方向 。至于风险拐点何时到来 ，王良认为
，当经济形势向好，居民收入水平稳定 ，零售信贷资产质量将会趋稳
。

　　中信银行董事长方合英表示
，零售业务与公司业务不同，零售业务更需体系驱动和能力导向 ，遵循长期主义，强化体系建设。中信银行一方面将坚持 “零售第一战略 ” 不动摇
，另一方面坚持以财富管理为主线的新零售路线不动摇 。

　　不过，平安银行行长冀光恒直言 ，零售业务改革的难度超出了想象
，平安已经完成了零售“止血”的第一步，但“造血
”仍需时间
。该行首席风险官吴雷鸣表示 ，该行零售贷款的投放规模正形成“拐点”。该行2024年四季度零售贷款降幅已收窄至200亿元左右
，2025年已逐步恢复增长，拐点趋势正在形成 。

　　不过 ，零售业务暂时的滑坡并不代表长期不振
。从摩根大通、富国银行等国际经验来看
，它们的零售业务在周期性调整后均重塑了增长曲线。强大的零售板块依然是全球领先银行的标配 。

　　近年来，商业银行通过调整零售架构 、零售战略 ，主动寻找零售拐点
。其中
，客群运营的精细化、总行部门协同性的增强
、分行综合能力的构建成为了调整的方向。

　　近期，因个贷业务规模越来越大 ，某国有银行将个人金融业务部等部门的个人信贷业务进行了整合，新成立个人信贷业务部；交通银行将信用卡业务从卡中心集中直接经营
，改为分行属地经营 。建行近年来正在推进“新零售2.0 ”行动，探索以直营模式推动零售客户服务扩围。

　　去年年底 ，南京银行打破“部门墙
”
，撤销零售基础客户部，新设零售信贷与信用卡部；民生银行在年报中称 ，因管理口径变更
，将小微业务重新细分，将该行小微对公客群业务从零售业务分部调整至对公业务分部
。更早些时候 ，招商银行总行新设立零售客群部
，将长尾客群上收远程经营服务中心进行精细化运营；平安银行撤消了实施十年的事业部制度，包括三个零售片区销售推动部；兴业银行将零售平台部承担的远程经营、用户体验 、平台建设等职能调整到数字运营部。

　　处于市场焦点的平安银行 ，一方面强调了对公业务补位
，为零售业务“爬坑”争取时间；一方面从深圳分行抽调了“少壮派 ”高管至总行分管零售业务 。平安银行行长冀光恒多次强调，“没有一家强的银行最后是偏科的
。
”

　　银行正在主动作为 ，重拾零售转型信心。