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【央视新闻客户端】

　　3月28日
，工商银行披露2024年度经营答卷，总资产突破48.82万亿元 ，较年初增长9.2%；实现净利润3669.46亿元
，同比增长0.5%；不良贷款率1.34%，拨备覆盖率214.91% ，资本充足率19.39%稳居行业前列。面对利率下行与市场波动的双重考验
，这份成绩单印证了“五化”转型战略的系统性成效，更展现出金融科技赋能的深层变革 。

　　锚定“五化 ”转型 ，重构金融服务底层逻辑

　　2024年
，立足四十年再出发，工商银行锚定中国特色世界一流现代金融机构目标 ，扎实推进智能化风控 、现代化布局
、数字化动能、多元化结构 、生态化基础——“五化
”转型，打造高质量发展全新支点
。

　　推进智能化风控
，提升应对风险挑战的能力水平。工商银行通过“主动防
、智能控、全面管”，加快企业级智能风控平台建设 ，加强统筹管理
，持续提升风险治理效能 。

　　构建现代化布局，持续加大对“两重一薄 ”领域的支持力度 ，服务新质生产力
，2024年，新增贷款投放 、债券投资余额均为可比同业第一。紧扣金融“五篇大文章
” ，绿色贷款保持同业第一
，普惠贷款增量
、增速排名可比同业前列，“专精特新”贷款较年初增长超54%
。发布银行业首份金融基础设施服务方案 ，推进自身现代化步伐加快。

　　培育数字化动能
，加快建设“数字工行 ”，做强三大对外平台 ，做优三大对内平台，加快打造工行新质生产力 。工行手机银行客户数增至5.88亿户
，规模和活跃度可比同业第一；开放银行全年交易额突破375万亿元；“智慧办公
”日活超过30万人，员工办公效能进一步提升
。

　　完善多元化结构 ，通过优化结构打造多点支撑、高效协同的发展新格局
，主动应对利率下行 、净息差收窄等形势变化。加快构建“大中小微个”相协调的客户结构，提升微型客户占比 ，优化资产布局
，“零售+普惠 ”贷款增量占比持续提升 。在稳住利息收入的同时，做大做优手佣
、交易等非息收入 ，同时做强“四大经营板块”
。

　　夯实生态化基础
，聚焦客户需求变化，沿着资金链做实客户链 ，优化服务链
，提升价值链，纵深推进GBC+基础性工程 ，搭建各类场景全套解决方案，实现G端拓户4.9万户
，B端拓户32.6万户，C端触达客户1.7亿人。进一步增强经营发展韧性 。

　　资产质量持续巩固 ，韧性经营推动业务结构稳定向好

　　财报数据显示
，工商银行ROA（资产回报率）0.78%、ROE（净资产收益率）9.88%均处于合理区间
。

　　截至2024年末，工商银行不良贷款率1.34% ，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率214.91%
，较上年末上升0.94个百分点，风险抵御能力持续增强。

　　近年来在低利率环境下 ，商业银行净息差持续收窄
，利息净收入承压 。面对低利率与市场波动双重挑战，工商银行通过“加减法
”打造财务收支新平衡
。

　　工商银行多元开源强增收 ，进一步健全利息净收入管理机制
，在资产和负债两端发力，引导全行通过精细管理和结构调整 ，努力稳定净息差和利差收入水平。并在主动适应利率变化稳定利息收入的同时，多措并举拓宽非息收入来源 。信用卡手佣净收入同比增长1.8%
，新开对公结算账户数同比增长6%，人民币对公结算收入同比增长3.2% ，保持同业领先；贵金属手佣净收入同比增长33%
，第三方存管收入实现正增长，代理基金销售额同比增长56%；ESG类债券 、科创类债券承销额同业领先 ，银团安排承销与管理、投行顾问咨询相关收入保持同业领先……全年实现手续费及佣金净收入1094亿元
，继续保持总量同业领先。

　　同时，精准管控稳节支 ，一方面管好资产质量
，提升利润贡献，同时管控财务费用 ，优化资源投入
。2024年
，工商银行成本收入比继续保持同业较优水平。

　　服务实体经济，着力完善现代化布局

　　精准服务“工”和“商 ” ，制造业
、战略性新兴产业、绿色贷款规模保持领先，民营 、外贸及商户金融持续优化
，城乡联动金融服务水平持续提升……工商银行“专
”的特色持续体现 。

　　支持实体经济力度持续加大
。2024年，工商银行投融资总量
、增量均保持市场领先。统筹落实稳经济各项存量政策和一揽子增量政策 ，2024年末境内人民币贷款余额26.7万亿元
，较上年增加2.3万亿元；人民币债券投资12.7万亿元，较上年增加2.2万亿元；全年境内主承销债券规模超1.9万亿元 。

　　信贷资金投放精准直达
。扎实做好金融“五篇大文章” ，持续加强对“两重 ”“两新
”“三大工程”等领域的金融服务
，制造业、科创 、绿色
、普惠、涉农 、民营等重点领域和薄弱环节的贷款实现良好增长。投向制造业贷款余额4.4万亿元，保持行业首位 ，其中投向制造业中长期贷款余额2.1万亿元；绿色贷款余额突破6万亿元
，保持行业首位；普惠贷款余额2.9万亿元，增速近30%；持续优化和提升对民营企业的金融服务 ，助力民营经济健康发展
、高质量发展 。

　　科技向新
，金融“活水 ”灌溉新质生产力

　　工商银行将金融资源向“硬科技
”领域倾斜，2024年战略性新兴产业贷款增速显著高于全行平均增速
。

　　2024年以来 ，工商银行更加注重专业化、提升综合服务能力，着力做好科技金融大文章
，打造科技金融领军强行，助推新质生产力高质量发展。据了解 ，工商银行围绕顶层设计 、体制机制
、政策保障、资源配套等方面
，打造科技金融专业机构 、专项行动、专属产品
、专门风控、专属保障“五专”服务体系，持续提升金融服务科技创新能力和质效：打造了“总行-分行-支行-网点 ”四级联动的科技金融专业化服务体系；深化政银合作 ，聚焦重大科技项目和“卡脖子
”领域
，聚焦高新技术企业 、“专精特新”企业
、制造业单项冠军企业等重点客群，开展重大科技专项金融服务；结合科技型企业初创期、成长期 、成熟期的阶段特点和金融需求 ，制定《科创企业综合金融服务方案》；针对科技企业新特点
、新需求
，打造与新质生产力企业相适应的评价体系，提升科技金融服务的可得性和便利性；从考核引导、规模保障 、成本优惠
、定价授权、尽职免责等方面 ，全方位加大对科技型企业服务的资源和政策保障力度 。

　　财报显示
，工商银行聚焦战略性新兴产业 、“专精特新 ”企业等重点客群加大信贷投放力度，截至2024年末 ，战略性新兴产业贷款余额率先突破3.1万亿元，科技型企业贷款余额近2万亿元
，均位列同业首位
。

　　“人工智能+”，打造服务进化“超级变量
”

　　“人工智能+”在工商银行的实践应用也成为打造金融服务进化的“超级变量 ”。“工银智涌
”大模型矩阵体系推动金融业务场景的智能化升级 ，为做好数字金融大文章注入了全新动能 。

　　《2024工商银行人工智能大模型白皮书》显示
，其AI技术已渗透到金融服务的全链条，形成“1+X”应用范式。工商银行聚焦远程银行
、对公信贷、运营管理 、金融市场等各业务领域 ，将大模型嵌入银行业务系统的全流程
，开启金融行业人机交互新时代，形成全新的数字生活与数字孪生能力
。

　　近期 ，工商银行在同业率先完成DeepSeek最新开源大模型的私有化部署
，千亿级金融大模型“工银智涌 ”的应用，算力、算法
、数据等核心要素处于业界领先 ，已赋能20余个主要业务领域、200余个场景。获得专利授权数量保持同业第一 。

　　AI有望驱动银行机构加速技术迭代
。中金公司认为
，AI技术平权持续，金融IT行业具备明确赋能场景 ，有望实现“工具赋能
”向“智能重构”跃迁。工商银行“五化转型+生态运营 ”模式，为国有大行在利率市场化深水区的转型提供了可复制的实践样本 。

　　来源：“新浪金融研究院
”公众号